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中国不良贷款率直指国际标准

发布时间:2019-07-12 23:40:14

中国不良贷款率直指国际标准

温家宝总理强调:“继续降低不良贷款比例仍然是当前的一项突出任务,要加大贷款回收力度,积极催收不良贷款。各地区和有关部门要通力合作,坚决打击各种逃废银行债务的行为。要加强信贷管理和监督,优化贷款结构,提高贷款质量,严格控制新增不良贷款。”对于建行来说,加快不良资产处置进度,提高资产质量,是建立现代金融企业制度的内在要求,是实现建行价值化的必然选择,是推进股份制改造、提高综合竞争力的迫切需要。这几年,建行始终坚持把不良资产处置作为“一把手工程”来抓,紧紧围绕实现建设银行价值化这个目标,坚持以“双提双降”为中心,以新思路实现新突破,努力开创多元化处置不良资产的新格局。读这篇文章前,我们先来看一组数字:2002年末,建行的不良贷款率为15.17%;2003年底,建行的不良贷款率下降到9.12%,提前两年完成中国银监会提出的目标———国有商业银行在2005年将不良资产比例降到15%以内;2004年10月末,建行的不良贷款率已下降到3.08%。从2001年初至2004年10月底,建行资产保全部门累计处置各类不良资产2798亿元,累计回收不良资产1365亿元,其中现金回收1162亿元,非现金回收203亿元。截至2004年10月,建行五级分类不良率下降到3.08%,连续四年实现不良资产额和不良资产率的双下降,资产质量一跃而居四家国有商业银行的首位。目前,建行全行不良资产水平已降至历史低点,总量和结构都发生了很大变化。建行何以连续四年实现不良贷款“双降”?建行资产保全部的一位负责人说,其中一个重要经验是,通过独立的资产保全部门,对不良资产实行集中化、市场化、专业化的管理与处置。众所周知,国有商业银行要进行股份制改造,首先要扫清的障碍就是不良资产。为解决不良资产这个历史包袱,建行于1996年在同业中率先成立资产保全部,专门负责全行不良资产的回收、盘活和处置。从1996年到2004年,为加快不良资产处置进度,提高现金回收率,建行资产保全部门积极探索运用不良资产经营管理的创新体制和运作模式,通过抵债资产拍卖活动,加强与国际知名金融机构和中介机构的合作,探索运用资产推介、打包处置、国际招标、资产证券化等新型资产处置方式,以实现不良资产的优化处置。在降低不良资产的过程中,控制新的不良贷款增长,也是一个重要内容。今年4月1日,建行广东省分行作出决定:凡新增贷款不良率超过0.3%底线的分支行,一律暂停贷款新增业务经营权。此前建行广东分行在近一次的内部房贷质量调查中发现,新发放的房贷坏账率已达0.55%,超过了内定的房贷坏账0.3%的警戒线。据估算,当前80%左右的土地购置和房地产开发资金都直接或间接来自银行的贷款。由于国内房地产开发资金过多依赖于银行贷款,使房地产投资的市场风险和融资信用风险几乎全部集中在商业银行身上。2003年年中,中国银监会曾在全国范围内进行过一次房贷坏账情况调查,建行当时也曾在被“警告”之列。而建行广东分行去年新增个人住房贷款超出总行警戒线的主要原因,就是由二手房按揭贷款的不良贷款上升引起的。今年1月6日,国务院作出中行、建行实施股份制改造的决定,要求对两家试点银行实行更加严格的外部监管和考核,这其中核心的,就是对新增不良贷款的全程监控。3月26日,中国银监会发布的《商业银行不良资产监测和考核暂行办法》规定,要求商业银行应采取有效方式,做到对不良贷款的逐笔、实时监控,以及非信贷资产、表外业务风险变化情况的监测,并对重点机构和客户进行直接监测。0.3%是建行内部为严控新发放的个人住房贷款不良比例所定的警戒线。目前,香港银行的房贷不良比例警戒线约定在1%左右。建行内定的0.3%的警戒线,严格来说,并不是太苛刻,但要守住这个关口就需要花大力气了。目前新增贷款质量已成为建行一项重要监测考核指标。建行除要求各级行严格执行贷款审批、发放和贷后管理的程序与规定外,还要求进一步强化对新发放贷款风险状况的实时监控,强化和细化管理。建行自主研发的信用风险评级预警系统今年在全行正式上线。该系统大大提高了建行对信用风险的预警预控能力。经验告诉我们,银行资产质量方面的好坏,可以通过考核不良贷款比例来比较。据中国银监会的统计数据,2003年末,我国主要商业银行五级分类不良贷款率为15.19%,国有商业银行不良贷款率16.86%,股份制商业银行不良贷款率是6.50%。2004年三季度,我国主要商业银行五级分类不良贷款率下降为13.37%。国有商业银行不良贷款率下降为15.71%。股份制商业银行不良贷款率下降为5.03%。其中建行2003年五级分类不良贷款率为9.12%,2004年三季度五级分类不良贷款率下降为3.08%。从这组数据的比较中我们可以看出,建行不良贷款的下降大大提升了银行的资产质量。2000年后,国务院将国有商业银行不良贷款比例作为考核银行工作的主要指标之一。人民银行要求在“十五”期间,各家银行不良比率力争降至15%以下,每年要下降2至3个百分点。中国银监会成立后,不良贷款的“双下降”更成为监管工作的重中之重。为全面掌握和分析银行资产风险状况,从2004年起,银监会各级监管部门建立了对工、农、中、建四家银行信贷资产的不良贷款、非信贷资产中的不良资产和表外业务风险状况进行全面监测和考核制度。为严控不良贷款过亿客户,中国银监会发布了《商业银行不良资产监测和考核暂行办法》,对金融机构的不良资产监测、考核和分析作出了具体的规定。同时,派驻监管小组问责,对各家银行的不良贷款居高不下进行重点监测。建行重组注资后,银监会从效率、质量、风险三大类制定了七项考核指标来约束经营行为,同时要求五级分类的不良资产率要持续控制在3%至5%,这些外部监管要求对建设银行的资产质量提出了新的更高的标准。在2003年建行的年度工作会议上,张恩照要求建行上下力争2003年底五级分类的不良贷款率比年初下降4个百分点。2003年末,当国有商业银行不良贷款率为16.86%时,建行按五级分类的不良贷款率已悄然降到了10%以内。2004年,建行发起了新一轮的降低不良资产率的攻坚战。与往年不同,攻坚战增加了贷款和表外业务“预期损失下降计划”的内容。建行二线工作向一线前移,着重加强对会计、信贷、储蓄、安全保卫等12个重点部位共110项的排查和整改力度,实施内部控制审计评价等10大类、4000多项次的审计项目。为了确保攻坚战既定目标的实现,建行采取了八项措施,其中对问责制度的加强,更是呼应了银监会的监管要求。今年早些时候,中国银行业监督管理委员会主席刘明康曾表示,商业银行要建立严格的问责制,重点查处决策大、导致损失金额大的不良贷款人。在强化问责制度上,建行整合规范认定职能,实行边查、边改、边处理“一条龙”作业;推行全面追究制度,既追究问题发生单位业务主管、分管领导和“一把手”的,还要追究其上一级行业务主管部门及其行领导的,直至追究一级分行领导和总行业务主管部门负责人的。经过一年的攻坚,建行一步一个脚印,上下联动,以压缩不良贷款为重点,加大不良资产的回收处置力度,确保不良贷款不反弹。在剥离可疑类贷款的基础上,实现不良贷款率持续下降到规定指标内。我们再看一组数据:2004年上半年,4家国有商业银行、11家股份制银行不良贷款余额比年初减少4487亿元,不良贷款率比年初下降4.44个百分点;中行五级分类不良贷款率降至5.79%以下,工行五级分类不良贷款率降至19%以下。一季度,建行五级分类不良贷款率降至10%以下;二季度末,建行五级分类不良贷款率降至达到3.08%,资产质量首次达到了中国银监会要求的标准。查阅国际间银行评价标准水平记录,其良好区间在2%至5%。美国的银行的不良贷款率在1%以下。

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